La garantie habitation zone inondable ou l’indispensable assurance catastrophe naturelle

Excellente question, non ? Une zone inondable, c'est tout simplement une zone localisée qui a un grand risque d’être submergée par les eaux. Elle a peut-être déjà été submergée par le passé, mais la classification de zone inondable prend aussi en compte les risques futurs., Eh oui, le changement climatique est passé par là. 😔. Peu importe si la zone est inondée régulièrement, de temps à autre ou une seule fois, elle sera considérée comme une zone à risque. C'est le Ministère de l'Environnement qui tient à jour une carte de France où les zones inondables sont répertoriées. C'est ce qu'on appelle le Plan de Prévention des Risques d’Inondation ou PPRI. Pour les assureurs, c'est une bible ! Nous l'utilisons pour savoir si votre maison ou appartement est en zone inondable. Si c'est le cas, il permet aussi de savoir quel est le niveau de risque.

Aujourd'hui, le Plan de Prévention des Risques d’Inondation permet de savoir où les risques de sinistre sont les plus grands, mais cela ne signifie pas que des inondations ne peuvent pas causer des sinistres dans des zones blanches. Et pour les propriétaires de maison et d'appartement, il est possible de voir sa zone évoluer vers un risque plus important. Ces évolutions impliquent d'adapter votre assurance. Évidemment, une assurance multirisque habitation permet de protéger son logement et ses biens de ces sinistres grâce à la garantie événements climatiques ou catastrophe naturelle si l'événement est reconnu comme tel par l’État.

Si votre habitation est située dans une zone à risque inondation, les garanties événements climatiques et catastrophes naturelles seront celles qu'il faudra particulièrement étudier lorsque vous chercherez une assurance habitation adaptée à vos besoins.

Il existe un vrai malentendu avec cette histoire d'assurance habitation en zone inondable. Beaucoup de futurs propriétaires pensent qu'il n'est pas possible d’assurer leur logement dans les zones inondables car le risque serait trop grand pour les assureurs. Dans les faits, les habitations qui ont été construites dans des zones inondables avant qu’il n’y ait eu d’interdiction de construire sont assurables. Mais les assureurs font varier leurs tarifs en fonction du risque...et des sinistres que vous avez pu déclarer par le passé. Et si votre logement est en zone inondable, le risque est plus élevé net il y a de fortes chances que vous ayez déjà déclaré un sinistre à cause d’une inondation. 

En réalité, il existe deux raisons pour lesquelles votre assureur peut vous refuser une assurance de catastrophe naturelle dans une zone inondable :

• Votre maison est construite sur un terrain classé inconstructible en violation du PPRI
• Les mesures de prévention fixées par le PPRI n’ont pas été respectées.
• Pour le reste, que vous soyez propriétaire occupant ou non occupant, vous pouvez assurer votre maison avec une assurance multirisque habitation comprenant les catastrophes naturelles même quand elle est située dans une zone à risque inondation. Ce serait quand même un monde que l'on ne puisse pas s'assurer quand on en a besoin, non ? L’assureur va intégrer le risque dans le calcul du prix de votre assurance.

Une garantie habitation zone inondable couvre tous les dégâts et les dommages causés directement par une inondation à votre habitation et à ce qu'elle contient. Ce sont les frais directs :

• 🧹 Pompage et nettoyage
• 🏗️ Démolition et déblais
• 🔨 Réparations du gros œuvre, des revêtements de sol et de mur
• 💦 Les interventions liées à l’humidité résultante de la présence de l’eau
• 🛋️ L’indemnisation du mobilier endommagé 

C'est plus cher et c'est logique. L'assureur va prendre en compte la situation de votre habitation et donc adapter le prix de l'assurance au risque. Pensez à bien vérifier votre contrat pour savoir dans quelle mesure la garantie événement climatique ou catastrophe naturelle vous protège. En fonction de votre contrat, il se peut que votre assurance ne couvre que votre maison…et que vos dépendances ou équipements extérieurs comme votre piscine seraient protégés que si vous avez souscrit à cette option.   

Vivre dans une zone inondable, ce n'est pas toujours un choix mais face à ces sinistres, on ne peut que vous conseiller de vous assurer le plus largement possible. Dans une zone inondable, vous assurez votre bien contre l'une des pires catastrophes naturelles possibles et vous savez que ce risque est grand. L'assurance multirisque habitation avec les options adaptées à votre habitation est le meilleur moyen de se protéger quand son logement est situé dans une zone à risque d'inondation. La franchise en cas de catastrophes naturelles est de 380 euros quel que soit votre contrat d’assurance.

Les références :

1. https://sedipec.com/les-zones-inondables/

2. https://www.vigicrues.gouv.fr/

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