Crédit immobilier : comment sont calculés les intérêts ?

 Un prêt immobilier est un emprunt que vous effectuez auprès d'une banque ou d'un autre organisme financier. La durée du prêt ainsi que le montant empruntable dépendent de vos revenus et de votre capacité à rembourser. Alors qu’est-ce qui influence le calcul des intérêts ? 

Les règles du jeu

La banque n'impose pas les taux d'intérêt au hasard. Elle suit des règles bien établies. Celle-ci emprunte de l'argent sur les marchés financiers.

Tout d'abord, elle surveille de près le cours des obligations assimilables du trésor (OAT). Ces obligations sont des titres de dettes émis par le gouvernement, auxquels les investisseurs souscrivent pour prêter de l'argent à l'État.

Les frais de fonctionnement

Ensuite, la banque ajoute ses propres frais de fonctionnement. Elle a des salariés à rémunérer, des bâtiments à entretenir et des loyers à payer. Bien évidemment, cela coûte de l'argent. Elle ajoute généralement au moins 1 % aux taux pour couvrir ces frais.

Ainsi, si le taux de référence des obligations assimilables du trésor est de 2,5 %, la banque pourrait ajouter 1 % de frais pour couvrir ses frais.

Le taux d'usure 🚫

La banque ne peut pas vous facturer n'importe quel taux qu'elle veut. Le « taux d'usure » est le taux maximal qu'elle peut légalement vous proposer. Il vise à protéger les emprunteurs et évite que les taux ne deviennent excessivement élevés. Ainsi, même si votre banque veut vous facturer 50 % d'intérêt, elle ne le pourrait pas.

Alors, souvenez-vous, la banque suit des règles strictes, mais garde un peu de marge de manœuvre pour vous taquiner. C'est pourquoi il est important de comparer les offres de différentes banques pour trouver le taux d’intérêt le plus avantageux.😁

Maintenant que vous avez une idée de la façon dont la banque fixe les taux, abordons le calcul des intérêts. Ne fuyez pas ! C'est simple, promis ! Voici la formule : 

• Intérêts = capital restant dû x taux annuel / 12 mois : par exemple, si vous empruntez 200 000 euros sur 20 ans (soit 240 mois) avec un taux annuel de 1%. Pour le premier mois, votre capital restant dû est de 200 000 euros. Appliquons donc la formule :
• Intérêts du premier mois = 200 000 euros x (1/100) / 12 = environ 166,67 euros : cela signifie que pour le premier mois, vos intérêts s’élèveront à 166,67 euros. 🤑 Si après un an (12 mois), il reste, par exemple, après avoir payé vos mensualités,180000 euros à rembourser : Intérêts du treizième mois =180 000 x (1/100) /12 = soit environ 150 euros. 

Pour un calcul plus précis, utilisez un simulateur de prêt en ligne ou consultez un conseiller bancaire.

Une mensualité de prêt immobilier est composée de trois éléments principaux : le remboursement du capital emprunté, le remboursement des intérêts et le montant de l'assurance emprunteur.

Les autres frais à ne pas oublier

Lorsqu'on parle du coût d'un crédit, il ne s'agit pas seulement d’intérêts. Il y a d'autres frais à considérer, notamment :

• Les frais de dossier bancaires 📁 : Les frais de dossier bancaires sont négociés à l'avance. Alors, pas de surprises désagréables !
• Les honoraires de courtage 💼 : Si vous faites appel à un courtier en crédit, il faudra le rémunérer pour ses services. 😉

Pour minimiser les intérêts payés lors d'un prêt immobilier, suivez nos conseils :

Enfin, pensez à souscrire une assurance habitation pour votre appartement.  Elle vous protège des risques d’incendies, du vol ainsi que des dégâts des eaux. En suivant nos astuces, vous verrez que le calcul d’intérêts deviendra un jeu d'enfant !