Combien coûte une assurance habitation ?

Facteur 1️⃣ : Votre statut

Le prix de votre assurance peut varier selon que vous êtes locataire ou propriétaire. Puisque l’assurance habitation n'est pas obligatoire pour les propriétaires, les assurés sont moins nombreux ce qui fait grimper le montant des cotisations. A superficie et région équivalentes, un propriétaire paiera donc plus cher qu’un locataire.

Facteur 2️⃣ : la superficie de votre logement

Plus le logement est spacieux, plus les tarifs sont élevés car l'étendue des risques à couvrir est plus importante. Le coût des réparations varie aussi en fonction de la surface de votre logement et ça, ça a un impact direct sur le montant de l’indemnisation en cas de pépin. 

Si vous possédez des dépendances, cela rajoute aussi de la superficie à votre bien et fait donc grimper le montant de votre prime, notamment si vous devez souscrire des garanties supplémentaires pour couvrir une dépendance par exemple.

Facteur 3️⃣ : La nature de votre logement 

Le coût d’une assurance appartement est généralement plus faible que le coût d’une assurance maison. La raison : de manière générale, les appartements sont plus petits que les maisons. Mais il peut quand même y avoir des différences d’une région à l’autre. 

Facteur 4️⃣ : la localisation de votre logement

C’est peut-être le facteur le moins surprenant : la ville et la région où se situe votre bien a un impact sur votre prime d’assurance. Toutes les régions ne se valent pas en matière de tarifs, ce qui s’explique notamment par le degré de “risques encourus". Si vous êtes installé dans une zone “à risque” (risque de vol, de dégradations, de catastrophes naturelles, etc.) votre prime sera plus chère.

Facteur 5️⃣ : les caractéristiques du logement 

Un logement situé au 3ème étage d’un immeuble à 6 étages est plus susceptible de subit un dégât des eaux qu’un logement au dernier étage dans le même immeuble. L’assurance risque donc d’être plus chère que pour un bien situé au 3 ème étage qu’au 6ème étage.

Facteur 6️⃣ : les garanties et franchises 

Chaque risque a un prix pour votre assurance. Au plus vous vous protégez, au plus votre assurance aura à vous indemniser en cas de pépin. En conséquence, vous payez plus cher votre cotisation. Voilà pourquoi vous payez plus cher un contrat d’assurance multirisque habitation de base qu’un contrat qui inclut les garanties vol et vandalisme, bris de glace et dommages électriques. C’est aussi pour la même raison que le montant de la franchise a un impact sur votre cotisation : avec un franchise à 0€, votre assureur doit vous rembourser plus en cas de pépin, ce qui a un coût au niveau de votre cotisation.

Facteur 7️⃣ : votre capital mobilier

L’estimation de la valeur de l’ensemble de vos biens est essentielle pour calculer le prix de votre assurance. Plus votre capital immobilier est important, plus la prime risque d’être élevée afin que vous soyez correctement couvert. Pour ce qui est des objets de valeur, ils font l'objet d’une déclaration spécifique, mais aussi de garanties complémentaires qui font grimper la note.

Facteur 8️⃣ : La composition de votre foyer

C’est peut-être surprenant pour vous, mais : il existe une corrélation entre le nombre de personnes qui habitent dans le logement assuré et le niveau de certains risques. Par exemple, vous encourez un risque de bris de glace plus élevé si vous avez des enfants. Et ça, ça fait augmenter le prix de votre assurance.

Facteur 9️⃣ : vos antécédents d’assurance

Si vous avez déjà eu des sinistres par le passé, vos cotisations peuvent aussi être revues à la hausse. La survenance d’un sinistre est encore plus probable si ce même type de sinistre est déjà survenu chez vous dans le passé. 

Facteur 1️⃣0️⃣ : les modalités de paiement 

De manière générale, un paiement mensuel (surtout si sans engagement) est plus cher qu'un paiement annuel.

Comme vous le voyez, il y a de nombreux facteurs qui ont une influence sur le prix de votre assurance habitation. Quand vous faites un devis, ils sont tous pondérés en fonction des réponses que vous donnez et le tarif qui vous est proposé les reflète. 

Pour trouver le contrat le mieux adapté à vos besoins et à votre budget, pensez à demander des devis d’assurance habitation à plusieurs compagnies 📜. Vous pourrez ainsi comparer les offres et trouver celle qui vous conviendra le mieux. 

Selon les chiffres de 2021, il faut compter en moyenne 372 euros par an pour assurer une maison en France. Ce montant est évidemment une moyenne car nous l’avons vu plus haut, votre prime subit de nombreuses évolutions selon la superficie de votre maison, votre profil ou encore votre région. Le prix moyen d’une assurance maison de 100 m2 revient par exemple à environ 447 euros par an en Île-de-France contre 303 euros en Bretagne.

Du côté des appartements, il faut débourser en moyenne 200 euros par an pour être assuré. Là aussi les tarifs varient fortement selon les profils et les régions. La Corse fait toujours partie des secteurs les plus chers avec un coût moyen aux alentours des 350 euros pour l'assurance d’un appartement. Et c’est aussi la Bretagne qui est la moins chère avec des tarifs aux alentours des 155 euros par an.

Votre assureur peut augmenter votre tarif pour plusieurs raisons. Si vous avez eu un sinistre ou si votre risque a changé, cela peut justifier une hausse de la prime. Cependant, même en l’absence de sinistre, votre tarif peut augmenter en fonction de plusieurs facteurs.

L’indice FFB (Fédération Française du Bâtiment) est un indice sur lequel les contrats d’assurance habitation sont indexés. Cet indice reflète l’évolution des coûts de construction (matériaux et main d’œuvre) chaque trimestre.

Le calcul de l’indice FFB prend en compte différents éléments comme le prix des matériaux et la main-d’œuvre, mais exclut la valeur des terrains​. Les fluctuations de cet indice sont influencées par des facteurs tels que l’inflation, notamment dans le secteur énergétique, qui affecte le coût de production de matériaux essentiels comme le ciment et les tuiles​.

En outre, d’autres éléments peuvent également influencer l’augmentation de votre prime. Par exemple, des ajustements spécifiques à votre situation, comme les éléments de votre profil évoqués plus haut, peuvent inclure des augmentations supplémentaires. Les catastrophes naturelles et l’augmentation des coûts de réparation sont également des facteurs significatifs​​.

L’État peut aussi décider d’augmenter les taxes appliquées sur certaines garanties, comme la taxe Cat’ Nat’ pour les catastrophes naturelles, qui est prévue pour augmenter de 12% à 20% en 2025​.

En tant qu’assuré, si votre contrat prévoit une clause d’indexation, vous ne pouvez pas contester l’évolution de vos tarifs d’assurance maison. Pour en savoir plus sur votre indice d’indexation, il suffit de vérifier votre contrat d’assurance ou votre avis d’échéance. Vous pouvez aussi vous rendre sur le site officiel de la FFB pour consulter les indices en cours.

Vous venez de devenir propriétaire et vous avez l’impression que votre assurance habitation vous coûte plus cher que quand vous étiez locataire ? Ce n’est pas qu’une impression ! Les propriétaires paient en effet plus cher leur assurance habitation que les locataires 💵. 

En moyenne, on observe un écart d’environ 100 euros entre les contrats pour locataires et les contrats pour propriétaires. 

Plusieurs raisons peuvent expliquer ce phénomène. Cet écart de tarifs peut tout d’abord s'expliquer par le caractère facultatif de l'assurance habitation pour les propriétaires. 

Seuls les locataires sont en effet tenus de souscrire une assurance pour couvrir leur logement. Les compagnies d’assurance comptent donc moins d’assurances propriétaires dans leurs portefeuilles ce qui fait obligatoirement monter le prix des cotisations.

Autre facteur pouvant expliquer cette différence de prix d’assurance habitation locataire - propriétaire : la superficie des logements. En règle générale, les locataires habitent dans des logements plus petits que les propriétaires. Or, le tarif de la prime d'assurance prend en compte la superficie de l’appartement ou de la maison.  Le prix d’assurance habitation d’un studio de 20 m2 sera donc sensiblement plus faible que le prix d’assurance d’une maison de 160m2.

En cas de sinistre, la responsabilité du propriétaire est généralement plus importante, ce qui explique aussi les coûts plus élevés pour l’assurance habitation propriétaire occupant. 

Sans oublier que les propriétaires ont tendance à souscrire des garanties complémentaires pour améliorer leur protection. Et ces options font automatiquement grimper le prix des cotisations.

Comme on l’a vu plus haut, le calcul du prix d’assurance habitation se fait selon plusieurs critères comme la surface du logement, le profil de l’assuré (son âge, s’il est locataire ou propriétaire, etc.) mais aussi les garanties complémentaires souscrites. Un autre facteur entre aussi en jeu au moment du calcul du prix d’assurance : l’emplacement géographique. Si vous louez un appartement à Maubeuge, vous ne paierez pas le même prix que si vous louez à Bastia. Pourquoi ? Eh bien tout simplement parce que le risque de sinistres est plus élevé dans certaines régions que dans d’autres. Et ça concerne plusieurs garanties comme les vols ou les catastrophes naturelles. 

La grande concentration de population dans certaines régions ou certaines villes et la présence de foyers de délinquance expliquent en partie les prix plus élevés. C’est notamment le cas en île de France, en région PACA, en Occitanie ou dans le Grand-Est ou les vols et les dégradations sont plus fréquents. En Corse, les prix sont également plus élevés car de très nombreux logements ne sont pas habités à l’année, ce qui augmente les risques de cambriolage. 

Les risques liés aux événements climatiques et aux catastrophes naturelles sont aussi plus importants dans certaines zones de France ☔. Tempête, grêle, inondations, glissements de terrains, neige, etc. ce sont les régions du Sud qui subissent le plus de dégâts comme la région Provence-Alpes-Côte d’Azur et l’Occitanie mais aussi la région Auvergne-Rhône-Alpes.